Neplatíte náhodou za platby kartou omnoho viac, než čo čakáte podľa cenníku?
Vo svete platobných brán a terminálov sa môžete stretnúť s dvoma typmi cenníkov.
Ponuka s pevne danou cenou vyzerá napríklad takto:


Cenník pre platby kartou v režime MIF++ sa skláda z troch zložiek, ktoré sa sčítajú:
- Medzibankový poplatok (interchange fee) obdrží banka, ktorá vydala platobnú kartu.
- Poplatok kartovým spoločnostiam Mastercard a VISA (scheme fee).
- Poplatok za spracovanie (acquirer fee, ostatné poplatky) je príjem poskytovateľa služby platobnej brány alebo terminálu.
Prvé dve zložky sú účtované podľa skutočných nákladov pre každú konkrétnu transakciu, ale v cenníku sú ukázané iba indikatívne hodnoty, obvykle najnižšie možné.
Najväčšia odchýlka medzi indikáciou a skutočnosťou nastáva pri poplatku kartovým spoločnostiam. Skutočný náklad sa skladá z fixnej a variabilnej časti. Podklady pre výpočet nákladov kartových spoločností nájdete v podrobnej tabuľke TU.
Poďme skontrolovať konkrétné vyúčtovanie
Pozrieme sa na reálne vyúčtovanie klienta, ktorého ponuku sme si ukázali na predošlej tabuľke.

Z vyúčtovania sme si vybrali päť platieb spotrebiteľskými kartami VISA vydanými v EU. Tie poznáme podľa výšky medzibankového poplatku (vo vyúčtovaní označený ako IF, regulovaný v tomto prípade na pevnú hodnotu 0,20 %). Podľa úvodných cifier čísla karty a verejne dostupných nástrojov je možné určiť, či sa jedná o kartovú spoločnosť VISA či Mastercard. Napríklad, v českých podmienkach stačí letmý pohľad – karty VISA začínajú číslicou 4, karty Mastercard majú na začiatku 5 alebo 6.
Obdobnú námatkovú kontrolu môžeme uskutočniť tiež u spotrebiteľských kariet Mastercard vydaných v EÚ (taktiež tie dokážeme identifikovať podľa regulovaného medzibankového poplatku IF a začiatku čísla karty). Počítáme 0,70 : 206 = 0,0034, pri ďalšej platbe 0,60 : 161 = 0,0037, potom 0,67 : 191 = 0,0035, ďalej 2,15 : 529 = 0,0041 a nakoniec 3,39 : 1315 = 0,0026. Aj v týchto prípadoch je skutočná výška poplatkov (zodpovedajúcim sadzbám 0,34 %, 0,37 %, 0,35 %, 0,41 % resp. 0,26 %) výrazne vyššia než v cenníku uvádzaných 0,20 %.

O koľko viac zaplatil klient?
Poďme urobiť ešte jeden krok a vyššie uvedené tabuľky rozšírime. Pridáme stĺpec s výškou poplatku kartovým asociáciám (scheme fee), ktorý by obchodník očakával podľa cenníku. Nech je príklad názornejší.
V prvej tabuľke sú platby spotrebiteľskými kartami VISA, v druhej spotrebiteľskými kartami Mastercard.


Na piatich námatkou vybraných platbách spotrebiteľskou kartou VISA vyúčtoval poskytovateľ platobných služieb obchodníkovi na scheme fee celkom o 2,21 Kč viac, než koľko by sa dalo očakávať podľa cenníku, na piatich platbách spotrebiteľskými kartami Mastercard celkom o 2,71 Kč.
Skutočný poplatok je až o pätinu vyšší
A tým sa dostávame späť na začiatok článku. Pozriememe se na obe tabuľky ešte trochu inou optikou a môžeme si porovnať, ako by poplatky vyzerali podľa cenníku s pevnou sadzbou. Možno budete prekvapení.
V prvej tabuľke vidíme platby spotrebiteľskými kartami VISA, pri ktorých v ponuke nájdeme celkový poplatok 0,86 % + 1 Kč. Ako vidíte, skutočnosť je kľudne o pätinu vyšší.

V druhej tabuľke je päť platieb spotrebiteľskými kartami Mastercard, za ktoré by podľa cenníku mal obchodník platit celkový poplatok vo výške 0,96 % + 1 Kč. Tiež v ich prípade je skutočná percentuálna sadzba až o pätinu vyššia.

Je to dosť, hovoríte? Vďaka poznámke číslo 11, ktorá je v ceníku uvedená pri stĺpci Poplatok VISA a Mastercard, sa pri tom nejedná o protiprávne jednanie – posúďte sami:

Hľadajte pevné sadzby
Ak vyberáte poskytovateľa platobnej brány či terminálu a porovnávate ponuky, voľte ponuky s pevnou cenou. Jedine tak viete, aké poplatky vám budú skutočne účtované.
Ak už využíváte služieb poskytovateľa v režime MIF++, potom:
-
Skontrolujte si skutočné náklady na transakcie. Vo väčšine prípadov vám k tomu bude stačiť detail vyúčtovania a vyššie uvedený návod.
-
Ak váš poskytovateľ štandardne neponúka podrobné vyúčtovanie podľa vyššie uvedeného príkladu, vyžiadajte si podrobný rozpis po transakciách s rozpadom na jednotlivé kategórie poplatkov. Máte na to nárok.
-
V prípade, že sa vo zložitých výpisoch nevyznáte a váš poskytovateľ vám s kontrolou skutočných nákladov nepomôže, obráťte sa na nás. Radi vám pomôžeme s rozborom a výpočtom vašich súčasných skutočných transakčných nákladov.
V Comgate ponúkame pevné sadzby pre platobné brány aj terminály. Takže až budete hľadať férovú ponuku s ktorou ušetríte, viete, koho osloviť s dopytom.